Erklärt: Beschränkungen für ausländische Kartenfirmen

Die RBI hat Mastercard, American Express & Diners Club daran gehindert, neue Kunden anzumelden, weil sie ihre Daten nicht in Indien speichern. Was sind die RBI-Richtlinien zur Datenspeicherung und die damit verbundenen Probleme?

Mastercard, American Express und Diners Club ist es untersagt, neue Kunden wegen der Frage der Datenspeicherung in Indien an Bord zu nehmen.

Die Reserve Bank of India hat bisher drei ausländische Kartenzahlungsnetzwerkunternehmen – Mastercard, American Express und Diners Club – daran gehindert, neue Kunden in Bezug auf die Datenspeicherung in Indien an Bord zu nehmen. Das bedeutet für Kunden und das Zahlungssystem in Indien:

Warum wurde diesen Unternehmen die Registrierung neuer Kunden untersagt?

Am 14. Juli hat die RBI Mastercard Asia Pacific Pte Ltd Beschränkungen für das Onboarding neuer Inlandskunden (Debit-, Kredit- oder Prepaid-) in Indien auferlegt, die ab dem 22. Juli die Richtlinien zur Datenspeicherung in Indien nicht einhalten. Die RBI sagte, sie habe Mastercard fast drei Jahre Zeit gegeben, um die regulatorischen Anweisungen einzuhalten, aber sie sei nicht in der Lage, den Prozess abzuschließen.

Im April dieses Jahres hatte die RBI American Express Banking Corp und Diners Club International Ltd Beschränkungen auferlegt, neue inländische Kunden ab dem 1.

Sind bestehende Kartennutzer und Banken betroffen?

Nein. Bestandskunden, die eine Kreditkarte oder eine Debitkarte mit Mastercard, American Express oder Diners Club als Zahlungsnetzwerk verwenden, können diese weiterhin nutzen. Banken und Nichtbanken-Finanzunternehmen, die diese Zahlungsnetzwerke nutzen wollten, können diese Plattformen nicht nutzen, um neue Kunden anzumelden, bis die RBI das Verbot aufhebt.

Damit bleiben derzeit nur Visa Inc und RuPay von NPCI als Zahlungsanbieter ohne Einschränkungen übrig. Wir wissen nicht, ob Visa alle Anforderungen der Datenlokalisierung erfüllt hat, wie sie im Rundschreiben zur Speicherung von Zahlungssystemdaten der RBI vorgesehen sind. Kurzfristig sehen wir keine wesentlichen Auswirkungen auf Kartenherausgeber (insbesondere Kreditkartenherausgeber), aber es könnte mittelfristig Auswirkungen geben, wenn diese Situation anhält, sagte die Bankengruppe Nomura in einem Bericht. Banken, die für neue Kunden über Mastercard planen, müssen sich für die Registrierung bei Visa umsehen.

Yes Bank, RBL Bank und Bajaj Finserv werden wahrscheinlich am stärksten betroffen sein, da ihre gesamten Kartensysteme mit Mastercard verbündet sind, sagte Nomura. Rund 60 % der Kartensysteme der HDFC Bank sind an Mastercard, Diners und AmEx gebunden. Bei der ICICI Bank und der Axis Bank sind 35-36% mit Mastercard verbunden. Das Kartenportfolio der Kotak Mahindra Bank ist mit Visa verbunden.

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Was schreiben die RBI-Richtlinien vor?

Mit dem RBI-Rundschreiben zur Speicherung von Zahlungssystemdaten vom 6. Nachricht oder Zahlungsanweisung) in Bezug auf von ihnen betriebene Zahlungssysteme wird nur in Indien in einem System gespeichert. Sie waren außerdem verpflichtet, der RBI die Einhaltung der Vorschriften zu melden und innerhalb der festgelegten Fristen einen vom Vorstand genehmigten Systemprüfungsbericht vorzulegen, der von einem von CERT-In zertifizierten Prüfer erstellt wurde. Kredit- und Kartenunternehmen mit globaler Geschäftstätigkeit haben sich jedoch gegen den Umzug gewehrt und die Kosten, das Sicherheitsrisiko, die Unklarheit, den Zeitplan und die Möglichkeit einer Datenlokalisierungsnachfrage aus anderen Ländern angeführt.

Laut Kazim Rizvi, Gründungsdirektor des Think-Tanks The Dialogue, ist die Entscheidung der RBI, Unternehmen daran zu hindern, neue Kunden aufzunehmen, eine entscheidende Entwicklung in ihrem Bestreben sicherzustellen, dass alle Zahlungssystembetreiber nur ihre End-to-End-Transaktionsdaten speichern oder lokalisieren in Indien. Die Motivation hinter einem solchen Schritt besteht darin, wirksame Strafverfolgungsanforderungen zu erfüllen, da der Datenzugriff für Strafverfolgungszwecke eine Herausforderung darstellt, sagte Rizvi.

Warum haben sich diese Firmen nicht daran gehalten?

Die RBI hatte festgelegt, dass Daten nur in Indien und keine Kopie – oder Spiegelung – in anderen Ländern gespeichert werden sollten. Zahlungsunternehmen wie Visa und Mastercard, die derzeit indische Transaktionen außerhalb des Landes speichern und verarbeiten, gaben an, ihre Systeme seien zentralisiert und befürchteten, dass die Übertragung der Datenspeicherung nach Indien sie Millionen von Dollar kosten würde. Außerdem könnte es in Indien ähnliche Forderungen aus anderen Ländern geben, die ihre Pläne durchkreuzen.

Was ausländische Akteure verärgert hat, ist, dass inländische Zahlungsunternehmen, einschließlich E-Commerce-Unternehmen, die die Daten in Indien speichern, Druck auf die Datenspeicherung im Land ausüben. Während das Finanzministerium einige Lockerungen bei der Übertragung der Daten vorgeschlagen hatte, weigerte sich die RBI, nachzugeben, dass die Zahlungssysteme im Zuge der zunehmenden Nutzung digitaler Transaktionen einer genaueren Überwachung bedürfen. Es ist nicht klar, ob Visa die RBI verpflichtet und die Datenspeicherung nach Indien übertragen hat.

Gibt es einen Ausweg?

Experten sind sich einig, dass alle Unternehmen dem Lokalisierungsauftrag der RBI nachkommen müssen. Gleichzeitig ist es jedoch wahr, dass eine harte Lokalisierung das Zahlungsökosystem Indiens beeinträchtigen kann, sagte Rizvi.

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Um einen wirksameren Mechanismus für die Strafverfolgung zu haben, müssen wir über das langsame und ineffektive MLAT (Mutual Legal Assistance Treaty) hinaus zu einem System übergehen, das auf bilateralen Verträgen über die Datenübertragung mit der EU, dem Vereinigten Königreich und den USA basiert. Hier muss sichergestellt werden, dass die Anforderungen der indischen Strafverfolgungsbehörden an den Zugang zu Daten rechtzeitig erfüllt werden und gleichzeitig der Datenfluss ermöglicht wird, Innovation und Handel im Technologie-Ökosystem zu fördern, sagte Rizvi. Die RBI ist jedoch gegen den Vorschlag, eine Kopie der außerhalb gespeicherter Daten nach Indien zu bringen.

Welche Rolle spielen Kartennetzwerke?

Firmen wie Mastercard, Visa und National Payment Corporation of India (NPCI) sind Zahlungssystembetreiber, die gemäß dem Payment and Settlement Systems (PSS) Act von 2007 zum Betrieb eines Kartennetzwerks in Indien autorisiert sind. Gemäß dem Act ist die RBI die Behörde für die Regulierung und Überwachung von Zahlungssystemen in Indien. Das Zahlungssystem der RBI ermöglicht Zahlungen zwischen einem Zahler und einem Begünstigten und umfasst den Clearing-, Zahlungs- oder Abrechnungsprozess oder alle Prozesse.

Mittels Debit- oder Kreditkarten überwiesene Gelder werden über Plattformen wie Mastercard, Visa und NPCI geleitet. Die RBI hat beschlossen, Nichtbanken – Emittenten von Prepaid-Zahlungsinstrumenten (PPI), Kartennetzwerken, White-Label-Geldautomaten (WLA)-Betreibern, Handelsforderungs-Diskontierungssystemen (TReDS) – zu erlauben, Mitglieder des zentralisierten Zahlungssystems (CPS) zu werden. und Geldtransfer über RTGS und NEFT durchführen.

Wie groß ist das Kartengeschäft in Indien?

Laut RBI-Daten gab es in Indien im Mai 2021 90,23 Mrd. Davon entfielen Debitkartentransaktionen auf ein Volumen von 40.200,24 Lakh im Wert von Rs 6,62 Lakh Crore.

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