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Die verschwindende Krone: Wie Schweden eine bargeldlose Welt umarmt

Eine Bezahl-App namens Swish könnte dafür sorgen, dass der Geldschein bis 2025 im Land komplett tot ist und damit, so hoffen viele, auch viel Kriminalität.

Laut dem Business-Intelligence-Unternehmen Euromonitor wurden im Jahr 2015 weltweit etwa 42 % der Verbrauchertransaktionen in bar abgewickelt – in Schweden hingegen wurden im vergangenen Jahr nur 11 % der Verbrauchertransaktionen in bar abgewickelt.Laut dem Business-Intelligence-Unternehmen Euromonitor wurden im Jahr 2015 weltweit etwa 42 % der Verbrauchertransaktionen in bar abgewickelt – in Schweden hingegen wurden im vergangenen Jahr nur 11 % der Verbrauchertransaktionen in bar abgewickelt.

Wenn Sie eine Schwedin gefragt haben, wann sie das letzte Mal etwas in bar bezahlt hat, kann sie sich wahrscheinlich nicht mehr genau erinnern. In den letzten Jahren hat Schweden eine massive Abkehr vom Bargeld erlebt und stattdessen Online-Zahlungs-Apps und -Karten angenommen. Es ist mittlerweile allgemein anerkannt, dass Schweden die erste bargeldlose Gesellschaft der Welt werden könnte.





Die Veränderung

Ende letzten Jahres veröffentlichte die KTH Royal Institute of Technology in Stockholm ein Papier über die Abkehr von Bargeld in Schweden, in dem der Umlauf der schwedischen Krone von über 106 Milliarden (rund 11 Milliarden Euro) vor sechs Jahren auf 80 Milliarden (8,4 Milliarden .) geschätzt wurde Euro) aktuell. Und davon seien nur 40 bis 60 Prozent tatsächlich im Umlauf, wird der Industrieökonom-Forscher Niklas Arvidsson, Erstautor der Studie, zitiert. Der Rest, sagte Arvidsson, sei in Schließfächern, in Häusern versteckt oder für kriminelle Aktivitäten verwendet worden.



Laut dem Business-Intelligence-Unternehmen Euromonitor wurden im Jahr 2015 weltweit etwa 42 % der Verbrauchertransaktionen in bar abgewickelt – in Schweden hingegen wurden im vergangenen Jahr nur 11 % der Verbrauchertransaktionen in bar abgewickelt.

Forscher des Royal Institute of Technology prognostizieren, dass Schweden bereits 2025 vollständig bargeldlos sein könnte. Zwischen 2010 und 2012 wurden mehr als 500 Bankfilialen im ganzen Land bargeldlos und über 900 Geldautomaten wurden laut von der Credit Suisse veröffentlichten Daten entfernt.



Die Gründe

Arvidsson hat die weit verbreitete Abkehr vom Bargeld dem plötzlichen Erfolg eines mobilen Zahlungssystems namens Swish zugeschrieben. Swish, eine Zusammenarbeit großer Banken in Schweden und Dänemark, ist eine Zahlungs-App, die für den Geldaustausch in Echtzeit zwischen Menschen verwendet wird. Swish hat das Potenzial, die gesamte Finanzinfrastruktur des Landes zu verändern, sagt Arvidssons Forschung. Swish hat mehr als 3,5 Millionen registrierte Benutzer, fast 40 % der 9,5 Millionen schwedischen Bevölkerung.



Schwedische Banken haben fortschrittliche IT-Systeme wie digitale Giro- und elektronische Sofortzahlungssysteme sowie Apps wie Swish und iZettle frühzeitig eingesetzt, die es Kleinunternehmen – ansonsten die größte Hürde bei der Umstellung von Bargeld – erleichtert haben, in der Lage zu sein bargeldlos arbeiten.

Für Banken birgt die Minimierung des Bargeldverbrauchs offensichtliche Vorteile – Münzen und Geldscheine sind teuer in der Lagerung und im Transport. Während jede nachfolgende Generation überall weniger Bargeld verbraucht hat, waren die Skandinavier im Allgemeinen dem Rest der Welt voraus, wenn es um Bargeldlosigkeit ging. Indische Bemühungen, Plastik zu verdrängen, sind auf Widerstand gestoßen – der Grund dafür sind Indiens außergewöhnlich große Bargeldvorräte und die fest verankerten Eigeninteressen.




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Der Aufprall

In Stockholm sind sogar obdachlose Straßenverkäufer zu sehen, die Karten statt Bargeld verwenden. Schwedische Debitkarten erfordern wie in Indien für jede Transaktion eine PIN, sodass sie ein angemessenes Maß an Sicherheit bieten. Swish und iZettle ermöglichen es Menschen, tägliche Rechnungen wie Taxis und Restaurants und sogar für Artikel wie Zeitungen oder Zeitschriften zu begleichen. Lokale Kirchen nehmen Spenden über Kartenautomaten an. Nach Angaben der schwedischen Regierung waren einige Anbieter zwar frustriert über die Kosten für die Installation digitaler Zahlungsautomaten und den geringen Aufpreis, der damit verbunden ist, aber die meisten sahen darin einen notwendigen Schritt in Richtung Bargeldlosigkeit.



Ins Verbrechen fallen

Digitale Zahlungen sind transparent und erleichtern es den Strafverfolgungsbehörden, illegale Transaktionen zu verfolgen. In den mit Banknoten und Münzen umgehenden Ämtern muss der Kunde gemäß den Vorschriften zur Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung erklären, woher das Bargeld kommt, sagte Arvidsson in seiner Recherche. Auch Steuerhinterziehung sei viel leichter zu kontrollieren, sagte er.



Laut dem schwedischen Bankierverband sind die Banküberfälle drastisch zurückgegangen – von 110 im Jahr 2008 auf nur 7 im Jahr 2015; ein 30-Jahres-Tief. Der schwedische Finanzsektor ist dadurch kosteneffizienter geworden.

Selbst die Kleinkriminalität ist drastisch zurückgegangen, weil nur sehr wenige Menschen Bargeld bei sich haben. Abba-Sänger Björn Ulvaeus gehört seit dem Raub seines Sohnes vor einigen Jahren zu den bekanntesten Barmherzigkeitskämpfern des Landes. Bargeld, sagt er, sei die Hauptursache für Kriminalität in der Welt, und alle Aktivitäten in der Schattenwirtschaft erfordern Bargeld. Das Abba Museum in Stockholm arbeitet komplett bargeldlos.

Der Nachteil

Bei dieser schnellen Verschiebung der Zahlungssysteme ist jedoch nicht alles gut. Eines der größten Probleme, mit dem Schweden konfrontiert ist, ist die Ausgrenzung von Bevölkerungsgruppen, die neue Technologien nur langsam annehmen – oder Menschen, die keine Smartphones und das Internet besitzen oder nicht wissen, wie sie damit umgehen sollen, insbesondere ältere Menschen, Obdachlose, oder der nicht registrierte Migrant.

Ein weiteres Problem, das auftreten kann, ist elektronischer Betrug, sagte der in Stockholm ansässige private Sicherheitsexperte Björn Ericsson gegenüber The Guardian. Zahlen des schwedischen Nationalrats für Kriminalprävention zeigen, dass sich Betrug in den letzten zehn Jahren mehr als verdoppelt hat.

Auch hier kann völlige Bargeldlosigkeit ein besonderes menschliches Problem hervorrufen. Das schwedische Volk, so Arvidsson, ist in Bezug auf Münzen und Banknoten sentimental. Eine kürzlich von mir durchgeführte Umfrage ergab, dass zwei Drittel der Schweden das Mitführen von Bargeld für ein Menschenrecht halten, wurde Arvidsson zitiert. Die Leute wissen also gerne, dass ihr Geld da ist, auch wenn sie es nicht unbedingt verwenden.

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