Erklärt: Was Geldtransfers außerhalb des Bankensystems signalisieren - Februar 2023

Die RBI hat letzte Woche vorgeschlagen, Zahlungssystembetreibern wie von der Zentralbank regulierten mobilen Geldbörsen schrittweise eine direkte Mitgliedschaft bei RTGS und NEFT zu ermöglichen.

Die RBI hat beschlossen, die Grenze des ausstehenden Saldos in PPIs von Nichtbanken von derzeit 1 Lakh Rs auf 2 Lakh Rs zu erhöhen. (Illustration: Suvajit Dey)

Geld an eine andere Person zu überweisen wird bald möglich sein, ohne direkt von einer Bank abhängig zu sein. Jeder wird in der Lage sein, Geld online zu senden oder Bargeld abzuheben, indem er ein mobiles Wallet oder ein beliebiges Nichtbank-Unternehmen über Real Time Gross Settlement (RTGS) und den National Electronic Fund Transfer (NEFT), die zentralisierten Zahlungssysteme (CPSs) der Reservebank von Indien. Kurzum, Nichtbanken bauen ihr Standbein in diesem traditionellen Bankgeschäft aus.



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Was hat die RBI getan, um dies zu erleichtern?






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Die RBI hat letzte Woche vorgeschlagen, Zahlungssystembetreibern wie von der Zentralbank regulierten mobilen Geldbörsen schrittweise eine direkte Mitgliedschaft bei RTGS und NEFT zu ermöglichen. Dadurch soll das Abwicklungsrisiko im Finanzsystem minimiert und die Reichweite digitaler Finanzdienstleistungen für alle Nutzersegmente erhöht werden. Diese Unternehmen haben jedoch keinen Anspruch auf eine Liquiditätsfazilität der RBI, um die Abwicklung ihrer Transaktionen in diesen CPSs zu erleichtern. Die Fazilität, deren Einzelheiten noch bekannt gegeben werden müssen, wird für Nichtbanken einem Gesamtlimit von Rs 2 lakh unterliegen.

Was sind die Auswirkungen?



Experten sagen, dass die Öffnung des Zahlungssystems für Nichtbanken die digitalen Zahlungen und Transaktionen erheblich steigern würde, genauso wie die Nutzung von UPI in den letzten 4-5 Jahren seit der Öffnung für Drittanbieter-Aggregatoren zugenommen hat. In gewisser Weise wird es eine digitale Spur aller Personen erstellen, die digitale Transaktionen auf Kanälen außerhalb des Bankensystems durchführen, was dem gesamten Finanzsystem helfen könnte. Bisher lag das Bonitätsprofil einer Person vor allem bei den Banken vor. Mit dieser Öffnung kann das eigene Kreditprofil auch verfolgt werden, während ein Kredit von einem Finanztechnologieunternehmen (FinTech) aufgenommen, über dieses investiert oder ausgegeben wird. Auf der Grundlage all Ihrer finanziellen Berührungspunkte wird ein Kredit-Score erstellt.

Während Banken eine Bonitätsprüfung auf Basis Ihres Vermögens, Kreditrückzahlungen, Kreditkartenzahlungen etc. durchführen, betrachten FinTech-Unternehmen nicht nur Ihre Vermögensauszahlungen für die Kreditentscheidung. Jugendliche, die FinTech-Plattformen nutzen, haben kein oder weniger finanzielle Vermögenswerte und nehmen dennoch Geld auf und geben Geld aus. Auf diese Weise können sie einen digitalen Weg haben und ein Kreditprofil erstellen. Man muss also auch außerhalb der normalen Bankkanäle vorsichtig sein, wie er Kredite aufnimmt und zurückzahlt, sagte Srinath Sridharan, Mitglied des Governing Council der FinTech Association for Consumer Empowerment.



Wer kann jetzt Online-Überweisungen vornehmen?

Die RBI wird es nun Nichtbanken ermöglichen – Emittenten von Prepaid-Zahlungsinstrumenten (PPI), Kartennetzwerken, White-Label-Geldautomatenbetreibern, Handelsforderungsdiskontierungssystemen (TReDS) – Mitglied von CPS zu werden. Mobile Wallets wie Google Pay, Mobikwik, PayU, Ola Money, PhonePe und Amazon Pay können ihren Kunden NEFT- und RTGS-Funktionen anbieten. Die Übertragung ist nur an KYC-konforme Unternehmen (Know Your Customer) zulässig.



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BARGELDABHEBUNG: Auch ein weiteres Monopol der Banken soll verschwinden. Die RBI hat nun vorgeschlagen, die Möglichkeit der Barabhebung vorbehaltlich einer Begrenzung für Nichtbanken zuzulassen – vollständige KYC-PPIs von Nichtbank-PPI-Emittenten. Derzeit ist die Bargeldabhebung nur für von Banken ausgestellte Voll-KYC-PPIs erlaubt und diese Möglichkeit ist über Geldautomaten und PoS-Terminals verfügbar. Inhaber solcher PPIs haben angesichts des Komforts, dass sie Bargeld abheben können, weniger Anreize, Bargeld bei sich zu tragen und folglich eher digitale Transaktionen durchzuführen. Da die RBI nun Nichtbanken erlaubt, Bargeld abzuheben (vorbehaltlich der Grenze von Rs 2 lakh), wird die Abhängigkeit von Banken wahrscheinlich sinken. Das Kleingedruckte zur Bargeldabhebung wird noch bekannt gegeben.




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Was bedeutet die Erhöhung des Bargeldlimits?

Die RBI hat beschlossen, die Grenze des ausstehenden Saldos in PPIs von Nichtbanken von derzeit 1 Rs 1 Lakh auf Rs 2 Lakh zu erhöhen. Dies wird Online-Überweisungen und Bargeldabhebungen von Nichtbanken erleichtern und anregen und ihnen ermöglichen, sich auf die vollständige KYC-Konformität und Interoperabilität zu konzentrieren. Die Migration zu Full-KYC-PPIs und damit Interoperabilität war laut RBI nicht signifikant. Die Interoperabilität der PPI-Wallet wird die Marktgröße vergrößern und den Endverbrauchern zugute kommen. Die RBI hat auch die Normen für die Mitgliedschaft in Central Payment Systems gelockert, die früher nur Banken und einigen anderen Instituten zur Verfügung standen. Dies wird PPI-Emittenten neue Möglichkeiten eröffnen, da sie den Wallet-Benutzern RTGS- und NEFT-Dienste anbieten können. Insgesamt wird dies die finanzielle Inklusion des Landes vertiefen, sagte Yogendra Kashyap, CEO von RapiPay FinTech.



Sind Nichtbanken eine Bedrohung für Banken?


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Die Öffnung des Geldtransfers und Bargeldbezugs durch Nichtbanken ist sicherlich ein Zeichen für einen sich ändernden Bankenhorizont. Das traditionelle stationäre Banking verschwindet langsam, da Nicht-Banken in den Raum eintreten.

Laut RBI ist Indien auf dem Weg, mit einer FinTech-Adoptionsrate von 87% gegenüber dem weltweiten Durchschnitt von 64% Asiens führendes FinTech-Hub zu werden. Der FinTech-Markt in Indien wurde 2019 mit Rs 1,9 lakh crore bewertet und wird voraussichtlich bis 2025 Rs 6,2 lakh crore in diversen Bereichen wie digitaler Zahlungsverkehr, digitale Kreditvergabe, Peer-to-Peer (P2P)-Kreditvergabe, Crowdfunding, Block erreichen Chain-Technologie, Distributed-Ledger-Technologie, Big Data, RegTech und SupTech. In einer Welt, in der FinTech-Unternehmen hinsichtlich des Volumens digitaler Transaktionen führend sind und eine aktivere Rolle in der Banken- und Finanzbranche spielen, ist es wichtig, dass sich Geschäftsbanken an die technologischen Veränderungen anpassen und mit diesen Unternehmen zusammenarbeiten, damit in In Zukunft seien sie Teil des Ökosystems, anstatt mit FinTech-Unternehmen um Geschäfte zu konkurrieren, sagte RBI-Gouverneur Shaktikanta Das letzten Monat.

Wie nimmt das digitale Bezahlen Gestalt an?

Großbetragsüberweisungen über RTGS dominieren im Zeitraum 2019-20 die gesamte digitale Zahlungslandschaft und machen über 80 % des Gesamtwerts digitaler Transaktionen aus. In Bezug auf das Volumen waren jedoch Überweisungen über mehrere Kanäle wie UPI, NEFT und Immediate Payment Service (IMPS) führend. Bei Kartenzahlungen stieg der Wert der Debitkartentransaktionen im März 2020 um 35,6% gegenüber 21,1% bei Kreditkarten.

Soziale Distanzierung Anforderungen während der Pandemie führten dazu, dass der digitale Transaktionsmodus dem Bargeld vorgezogen wurde, obwohl der Wert und das Volumen des ersteren aufgrund der Verlangsamung der Wirtschaftstätigkeit vor dem Ausbruch etwas gedrückt waren. Der Wachstumskurs bei UPI-basierten Transaktionen sowie bei digitalen Einzelhandelstransaktionen insgesamt war sowohl wert- als auch volumenmäßig beeindruckend, so der Bericht der RBI über Trends und Fortschritte im Bankwesen in Indien.

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